“多种革新抗癌药进入大病医保部分患者减负可达50%”

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“非接触型金融”会燃烧多久？

――新冠肺炎疫情中的金融服务调查

经济日报新闻网记者钱篈斓

非接触式金融是指基于互联网、手机APP、客服电话等运营商，不与银行等金融机构进行物理接触的服务形式。 这种服务形式在新冠肺炎疫情期间备受关注，成为金融服务正常开展的重要补充。

在新冠肺炎疫情期间，非接触型金融到底保障了它们的金融诉求吗？ 需要那些金融科学技术的力量吗？ 展望未来，非接触式金融不是会改变现有的金融结构吗？ 带着这些问题，经济日报记者进入了许多一线公司和金融机构进行深入调查。

突然新冠引发的肺炎疫情，逐渐兴起了非接触式金融，成为近期金融工作中无可置疑的主角。

2月1日，中国人民银行等五部门印发《关于进一步加强金融支持防治新型冠状病毒肺炎肺炎的通知》，要求金融机构加强网上服务，引诱公司和居民通过网上方法开展金融工作。 2月15日，中国银保监会办公厅印发《关于进一步完善疫情防控金融服务的通知》，要求银行领域和保险业优化丰富的“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“居家”金融服务。 这是金融监管部门首次提到“非接触”型服务。

新网络银行首席研究员董希淼表示:“有望新冠疫情暴发引发肺炎，深刻改变公众思维和行为模式，加快金融业务结构和服务模式的变迁。”

不接触业务的流行

住在浙江省温岭市松门镇的孙先生经营着糖橘果园。 受新冠引发肺炎疫情的影响，原本正是销售旺季的糖橘面临滞销的风险，由于物流、运输、肥料价格上涨等原因，她的业务变得“雪上加霜”。

但台州银行温岭松门支行客户经理林巧通过排查了解情况，第一时间通过微信、电话等方式与孙先生取得联系，得知流动和肥料购买需要资金。 为了减少与顾客的接触，林巧在线指导孙先生全天候在移动营业厅申请贷款。 从申请到批准成功，用不了两天。 除了申请在线贷款外，林巧还指导她在线还款，利用“视频柜员”在线汇款。

台州银行相关人士对记者表示:“受疫情影响，非接触式金融服务开始兴起。 台州银行将结合小微智能平台，积极加强网上银行、(智能手机)银行APP、小额信贷银行等网上渠道的金融服务。 ”。 据统计，1月20日至4月16日，台州银行全年无休的影柜员接待33514名顾客，办理汇款、贷款等10848项业务。 截至3月底，台州银行客户通过网上渠道累计申请贷款194340笔，发放贷款26166笔78.83亿元，其中新增客户授信40.27亿元，占总授信金额的51.09%。

记者发现，新冠肺炎疫情暴发后，国内多家金融机构对非接触型金融进行了探索。 总结起来，主要体现在以下几点。

一个是网上信用。 表现为金融机构利用科技手段帮助顾客不出门办理贷款业务。 小额银行、新网络银行等网络银行充分利用各网上特点，融资受理、审核、发行照常进行； 中国建设银行西藏分行通过微信群召开考核会议，完成1.3亿元授信的亳州药都农商行自主开发产品“金农易贷”，从申请贷款到资金到入账最快3分钟； 通过立即引导金融企业客户采用APP、公众号等自助服务业务，不断优化在线服务能力，为用户提供互联网自助渠道、无地域限制、全天候无节假日的全自动服务响应，让客户

第 个是支付结算。 在人民银行的支持下，银行领域放开小额支付系统业务限额，延长大额支付系统期限，7x24全天候满足各类资金转账诉求； 整理柜面常见业务，对必须在银行柜面进行的业务，逐项提出替代处理方案； 对于跨境汇款等多而复杂的业务，一些银行加强了上下级联动，通过跨境支付系统( cips )提高处理时效。

第 个是远程支持。 一些银行为用户提供非接触理财咨询、存款到期自动延期等服务。 中国银行浙江分行对比公司园区、医院等自有食堂场景，在温州提供智能点餐服务，客户登录中行(智能手机)银行APP即可完成线上点餐，食堂接到订单即可安排配送； 武汉众邦银行利用自身的云计算能力，构建全员远程办公环境，整合云桌面、云APP，统一云办公门户，从而使全体员工随时随地通过智能设备进行云桌面

另外，一些金融机构将金融科技能力应用于疫情防控。 例如，中国建设银行为各级民政部门和社区开发在线“建行智慧社区管理平台”，支持城乡社区“在线+离线”立体防控体系的构建等。

金融技术得到有力的支撑

记者表示，许多金融机构在新冠灾祸期间推出的非接触式金融服务建立在过去几年对金融科技的投资之上。

作为总部设在浙江杭州的全国股份制银行，浙商银行一季度通过网上业务办法发放了54亿元以上的贷款，通过自动增额服务已经为中小企业提供了4600户以上的服务，投入了25亿元以上的贷款。

在这些非接触式金融服务的背后，是该公司多年来提供专业化服务的微型公司过程中的网络、大数据等的运用和积累，使微型金融服务实现了平台化、数字化、智能化

浙商银行从今年开始实施“在线申请、移动调查、数据审核、模型化审批、还款申请自助化、信贷后自动化”目标的中小企业金融服务流程再造，涉及100多个功能点 例如，该行建设了网申贷入口，客户可以通过浙商银行的“小钱店”APP、微信公众平台、小程序等多种渠道在线申请提交资料。 在这个过程中，银行也利用人脸识别等技术来识别顾客的真实身份，基于“必须和最小”几乎按照合法的合规性来收集顾客的新闻。

此外，该银行通过自动解析与客户相关的征信、工商、税务等数据新闻，由行为数据、交易数据、属性类数据、能力评估类数据快速构建客户“图像”，与大数据信用模型合作，数量

“在供应链金融中应用区块链技术也是服务的一大创新。 通过逐一发挥区块链技术新闻共享的可靠性、不可篡改、不可否认、可追溯性的技术特点，我们首次开发了“应收款链平台”，并结合不同的应用场景进行了区块链下单通 据能够为核心公司上下游中小企业提供灵活高效的金融服务的浙商银行总行普惠金融事业部相关负责人介绍，在满足监管部门要求的前提下，该银行通过网上方式为用户开设银行账户，网上签订借款合同，网上还款服务

得益于近两年智能机器人的开拓创新，在新冠灾祸期间，招聘人员花费金融企业加快了迭代式ai人工智能的研发，启用了约5000个招聘智能机器人服务，尽量覆盖了顾客注意等多场景服务。 据介绍，招连金融自主开发的智能机器人具有价格低廉、多场景、高生产、高性能、易跟踪等优势，能以99%的精度识别200多个客户的意图，承担了该企业95%的客户服务和信贷后理财业务

上海农商银行相关部门负责人告诉记者，2019年上海农商银行移动渠道更新，(智能手机的)银行APP 5.0上市，移动服务能力大幅提高。 在新冠灾祸期间，新版的(智能手机)银行APP承担着大量的离线据点业务，运营始终顺利，满足了顾客在家期间的金融服务诉求。

不仅如此，上海农商行还实现了个人贷款全流程的在线化，从在线营销、客户获取、申请、审核到贷款全流程在线完成，可以通过微信小流程申请贷款，速度最快

数字化服务面临的挑战

但是，看起来像是强大的非接触式金融服务，其实面临着很多挑战。 许多业内人士表示，由于现有基础数据不完整，外部大数据覆盖的人口范围有限。 许多数据只适用于区域市场，金融机构需要通过吸引技术支持方加快人员、设备的铺设，并采取渐进的方法加以改进。

不仅如此，由于个体经营者和中小企业的广告主分散分布，顾客类型、信用资质差异较大，在非接触的前提下，金融机构设计高效、方便、可控制操作风险的业务模式面临着较大的挑战。 另外，由于小额信贷的风险控制方法具有场景化的优势，与一般支出目的地的客户群体同质化程度较高，如何兼顾开发价格与风险控制的平衡，也对金融机构带来了挑战。

“数字化能力是非接触式服务的基础，数字化转型是金融服务快速发展的主流。 ”很快金融企业相关负责人表示，新冠肺炎疫情的暴发推动了这一进程的快速发展，但这也对公司的技术实力提出了更高的要求。

作为人工智能技术服务提供商，“第四范式”产品商业化委员会负责人于佳表示，非接触式金融服务的兴起将引发新的风险控制诉求，智能风险控制能力是保障业务快速发展的基础，“智能风控

“金融有反馈延迟的好处。 而且，金融业受宏观因素、监管、市场的影响，越来越不明确，如果有一个环节或因素发生变动，就需要改变相应的系统和模式。 ”。 360金融首席科学家张家兴表示，金融是周期性的，技术支撑和铺垫是现有的，从事实中学习、归纳推理，根据历史数据预测未来，但金融不太容易预测。

鉴于以上难点，金融科技对技术综合能力的要求更高。 业内专家表示，金融的核心是风险控制，风控的核心来自信用。 目前中国还有很多未注册的人，有必要用技术方法挖掘新闻，给出个人信用评级。

一家股份制商业银行负责人告诉记者，银行要形成持续为普惠客户服务的商业模式，必须应对“降低资金价格、抑制风险价格、节约操作价格、提高可复制性”四大难题。 非接触式金融不仅是顾客服务模式的变化，也是银行内部流程再造、经营理念转变的重要调整。 目前，各类银行正在探索非接触式金融服务模式，但整体处于快速发展初期，成效尚需时日。

实际上，数字化转型意味着改变金融机构现有的组织结构和现有的系统能力，整个非接触金融对商业模式和运营模式提出新的挑战，对许多组织来说是很困难的。 此外，非接触式金融还对系统的安全性、稳定性和风力控制能力提出了许多挑战，许多组织不容易支持全面的在线运营。

非接触理念依然延续

虽然困难重重，但业内普遍认为，此次疫情在一定程度上改变了公众参与金融活动的方式，由此催生的非接触式金融服务的理念和诉求，并不会随着疫情的减轻而消失，反而会进一步深化。 “这将对金融服务提出更高的要求，带来新的机遇。 》董希淼认为，对金融机构来说，应从战术上重视非接触金融服务，及时修订完全、非接触冲突的内部制度，建立符合机构能力的非接触金融服务体系制度，提高服务能力，提高顾客体验，促进业务快速发展。

现在，很多顾客养成了在线办理业务的习惯。 “非接触式服务加快了金融领域在线化的迅速发展，服务在数字世界全面扩展，不再受以前流传的在线业务的限制，实现了金融数字化的变革。 ”于佳说。

许多业内人士评价说，在线运营能力可以获得越来越多的私有域流量，获得越来越活跃的顾客，成为以顾客为中心的个性化和定制服务为中心的金融领域的核心服务 例如，以前办理信用卡需要顾客去银行柜台，但现在有一半以上的申请可以在线办理，理财业务可以在网上银行办理。

“将来，对金融机构来说，顾客滞留在机构内的相关数据将会是非常有价值的、划分度很高的新闻。 如何利用人工智能等数据观察手段对顾客进行精细刻画，进而采取差异化、个性化的行动，实现多业务、跨场景、全链接的顾客生命周期的精准营销与运营，与顾客建立更深的联系，是金融机构的首要着力点和亮点 ”于佳表示，以银行为例，智能大数据的应用是银行在未来十年取得胜利的核心能力。

不仅如此，非接触式金融业务的快速发展还具备更低的价格特点，随着各项技术的成熟和5g应用环境的改善，未来将出现越来越多的新场景。 疫情期间，在深圳市税务局和腾讯区块链业务的支持下，经过三方远程开发调整，恒大集团顺利上线区块链电子发票系统，恒大地产位于深圳坪山的楼盘成为全国首个房地产销售区块链电子 从行业来看，“连锁”这样的非接触式服务，可以提高实时查单、查新闻的准确性，提高供应链金融服务的效率。

“疫情将加速非接触式金融的快速发展，非接触式金融将逐渐提高金融的普遍性，非接触式金融的快速发展和增长将成为新经济时代的重要标志之一。 ”上海农商银行相关人士表示，在战争“疫情”期间，金融一直受到一定冲击，这对于非接触式金融来说是难得的机遇，非接触式金融是线上金融的延伸，特别是疫情期间，金融业对数字化的市场诉求并不强烈，

据上述上海农商行负责人介绍，非接触式金融服务将成为现有金融服务的重要补充。 随着5g时代的到来，互联网迅猛发展，顾客倾向于高效便捷的非接触式金融业务，“我相信，不仅是非接触式金融，所有领域的非接触式服务都会迅速发展。 一直以来由于制度、习性等因素，非接触式服务在生产、教育等行业面临着较大的快速发展瓶颈。 但有理由相信，随着疫情对金融服务行为的重塑，非接触式服务将迎来更好、更快的发展。”