“夫妻年收入约27万 怎么实现买房攒足生育金”

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丈夫年入20万，其余的投资债基是为了买房； 妻子每月6000元，余额以股票为基础储蓄生育金

■案例资料

王先生，已婚，没有孩子。 月收入不太稳定。 年收入约15万-20万元。 妻子的月收入是6000元。 现在夫妻二人每年每人都有保险，价格为7000元/份，王先生自己单独加入了养老保险。 是60岁以后每月可以领取生活费的类型。 存款50万元，股票约20万元。 每月生活费约4000元左右。

■财务状况的解体

从案例资料中得知，王先生自己目前的年收入并不稳定，年收入约在15万-20万元左右。 取平均值，假设王先生实现这三个理财目标时的年收入为17.5万元，每年小幅增长，每年约增长8%。 并且从案例资料中得知，王先生妻子每月收入6000元，相当于每年7.2万元的收入。 据此推算，王先生家庭今后三年的年收入分别为24.7万元、26.1万元、27.6万元。

王先生和妻子每年的家庭保险费用支出为1.4万元，每月生活费用支出约4000元左右，每年生活费用支出约相当于4.8万元左右。 两者加在一起，计算得出小王家庭的年支出约为6.2万元左右。

综上所述，计算得出王先生家庭未来三年的年资金余额分别为18.5万元、19.9万元、21.4万元。 王先生和妻子必须合理采用这些流量资金，合理配置家庭现有存量资金(存款50万元和股市价格20万元)，才能尽快实现家庭三大理财目标。

资产管理的目标

当前的资产如何合理配置？

50万存款购买债务基础耐通货膨胀

首先，处理王先生家庭的库存资金。 王先生家庭有50万元存款，目前物价通胀约为每年4%左右，仅靠银行定期存款不容易实现资产保值和增值。

因此，王先生建议选择2-3只长期业绩优异的债券型基金，利用现有的50万元存款购买债券基金。 据相关统计，近5年债券型基金平均年化收益率约为6%-7%左右，王先生购买债券型基金能有效战胜物价膨胀，3年后资金将上升至约60.3万元，可以作为未来房地产购买资金的一部分。

另外，目前王先生家庭约有20万市值股票资产，占家庭现有库存总资产的28.5%。 虽然股票资产的潜在收益很大，但高收益往往与高风险联系在一起。 因为股市一直以来都有很大的波动性和不确定性。

如果王先生的家庭发生购房行为，需要使用这笔股票资金，股票的出售价格很难估算。 但是，王先生的家庭无论是买房还是其他理财目标，都面临着不小的资金缺口，这些理财目标对资金有刚性的需求。

资产管理的目标

我打算明年换辆车。 价格约20万元，现在的旧车9万元可以卖。

卖掉20万股换新车

王先生建议在一年内，选择比较合适的时机，尽快抛售股票成为现金资产，以保证未来理财目标的顺利实现。 奇怪的资金建议购买像银行信托贷款这样的理财产品。 此类产品收益稳定，目前由各商业银行发行。 另外，这样的产品到现在为止不会到期而无法获得预期的收益。

这类产品近年来的平均年化收益率约在5%-5.5%之间，但我们保守估计，将王先生持有的全部股票以现价总额20万元出售，用所得现金持续购买3-6个月期限的银行信托贷款类理财产品，明年更换新车时，其

根据这个计划，王先生明年可以从出售股票所得的现金中顺利提取11万元。 加上二手车的9万元，购买20万元的新车。 其余资金约9万元持续购买银行信托贷款类理财产品，实现资金稳定上涨，保持良好流动性。 如果家庭发生不明情况，需要钱的话，银行贷款理财商品的期限通常很短，可以作为家庭生活的准备金。

资产管理的目标[/s2/]

计划在北京购买150万-200万元左右的房子。 准备孩子，准备生育金。

妻子的工资变成生育金

他认为，王先生每年的收入不稳定，不是按月稳定领工资，而是他妻子的收入非常稳定，可以按月定时领工资收入。

王先生建议利用自己的收入支付家庭每年1.4万元的保险费用利用妻子的月薪进行家庭每月生活支出，其中每月可结余2000元，这笔资金用于股票型基金定投，2~3年后其资金用于当时想要孩子的生育金 根据以往的数据，假设基金的年收益为8%，2~3年后，生育基金可以积累约5.5万-8万元，王先生夫妇可以利用这笔资金支付怀孕和生育期间的费用，实现生育金的理财目标。

然后，王先生建议将自己每年收入的余额部分同样投资于相对稳定的债券型基金。 这样，3年后，有约60万-69万元的资金，如果将出售股票获得的部分资金与用50万存款购买债券基金后的上涨资金结合起来，约3年后，王先生的家庭可以购买市值150万元左右的房地产。 当然，如果对不动产有更高的要求，可以晚一年左右购买不动产，筹集越来越多的资金购买总额较高的不动产。

□于双双招商银行北京万泉河分行客户经理( apf持有人) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。