“年收入30万 生二胎家庭怎么做理财规划”

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投资与理财吴辉

“生还是不生”对王昊来说一直不是问题。 他是独生子，从小就没有兄弟姐妹，所以在成长的途中很消沉。 另外，自己一个人要承担4个父母的养老问题，负担很重，压力也很大。 自己结婚开始工作后，一直期待着能有两个孩子。 以前只是想一想，现在“一方是独生子女夫妇可以生两个孩子”的政策放开了，诗蕊觉得自己有必要把生两个孩子的计划提上日程。

1980年出生的诗蕊现在在外资企业工作，每月税后收入1.5万元，年末有5万元左右的年终奖金。 的妻子豆子，29岁，事业单位行政人员，税后年收入7万元左右。 双方都由社会保险和企业购买的公司补充医疗保险。

现在有一个男性父母带着的2岁的儿子。 和许多“80后”的核心家庭一样，王昊夫妇和父母一起住在上海市中心的三居室。 从目前的支出来看，这个小家庭每月的基本支出为3500元左右，其中一家5口的生活伙食费为2000元左右，娱乐和购物费用为1500元。 此外，王昊夫妇在正月分别给双方父母2万元红包。

关于家庭资产，目前夫妇有3万元的一年定期存款、1万元的普通存款、市值10万元的股票资金和市值10万元的基金投资。 因为诗蕊刚结婚的时候就非常看好上海的房地产市场，除了自己家之外，夫妻俩还拥有两室一厅的投资房，因此每月还款3000元，租金收入5000元。 住房和投资住房市值分别为380万元、300万元，投资住房贷款还缺30万元。

诗蕊平时就很重视家庭收支管理，除了三个月的流动资金以外很少把钱放在银行里。 他最近看到小区旁边的银行商店出售一些理财型保险产品，大堂经理对她说:“这些产品不仅能很好地防止通货膨胀，而且还有保障功能。”

资产管理的诉求

从家庭资产的角度来说，两人的经济状况可以说比较宽裕，但是考虑到儿子将来的教育，有必要消费不少费用。 例如明年儿子必须去幼儿园，可能必须增加巨额支出。 双方家庭父母今后的赡养也必须由夫妻两人承担。 因为这两个人也担心提上日程的两个人的计划会影响整个家庭的生活质量。 如果生第二个孩子，妻子的收入可能会受到部分影响。

另外，如果生了第二个孩子，为了照顾两个孩子今后的旅行，王昊想给家里买一辆10万元左右的代步车。 他不知道在目前家庭的财务状况下，能否实现这些目标。 特别是除了投资、孩子的教育费基金和退休后的计算之外，还应该为保险制定一点计划吗？ 就像小区旁边卖的理财型保险一样，他可以考虑买一些吗？

“我向王先生提出两个建议。 一是充分提高资金使用度，提前做好孩子教育金的储备。 二是合理增加商业保险，提高家庭抗风险能力。 ”

李松afp金融理财师于2008年7月加入中国光大银行北京分行，现为光大银行民营银行(北京)中心财富顾问，从事理财业务6年。

具体的资产管理计划的提案

◆准备金计划

王先生目前有应急准备金4万元，以家庭每月支出6500元计算，应急准备金的倍数为6，可以满足家庭3~6个月的生活支出。 为了提高资金投资收益，王先生建议将定期存款改为货币基金。 由于货币基金的年投资收益率通常为3 %~4 %，普遍高于定期存款，资金灵活性也较高，因此通常在提交清偿申请后进行t+0或t+2业务后，本息才得以入账。

◆教育计划

关于生两个孩子，王先生要考虑的重点是两岁的儿子和未来第二个孩子的抚养费和教育费。 按通货膨胀率3%计算，在上海地区，现在2岁的儿子上中等幼儿园的话，每年的费用约为2万元，3年需要6.18万元。 9年义务教育按每年1万元计算，共需要10.16万元； 3年高中教育每年需要1万元，共计需要3.09万元； 4年的大学教育每年需要2.5万元，共计需要10.46万元。 因此，未来19年婴儿教育费的总诉求约为30万元； 将来，第二个婴儿前两年的抚养费大致为4万元，从幼儿园到大学的教育费应与第一个孩子的费用相同，为30万元左右。 因此，粗略计算，两个孩子总共必须教育约70万元的抚养费。

使用月度基金投资方法，平均年化收益率为6%，每月投资1645元，持续投资19年后，可获得70万元资金。

◆购车计划

为了方便全家出行，小王想给家里买一辆10万元左右的代步车。 考虑到王先生的家庭资产负债率低至4. 26%，这个建议是因为王先生可以增加负债额，向银行申请个人汽车贷款。 车贷通常需要30%的首付，即3万元，王先生的家庭每月结余13500元。 这是因为攒首付比较容易。 贷款额度为车价的70 %——7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，使用等额本息还款方法，每月需还款1425元。

◆保险计划

王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要养活一家八口，还房贷车贷，准备教育费，家庭负担很重。 王先生夫妇建议在现有社会保险和公司补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，充分保障家庭的抗风险能力。 通常，定期寿险和重疾险的总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人的年保险费通常建议为个人年收入的10%。 也就是说，王先生夫妇的商业保险保额为397万元，夫妇年保险费为3.6万元，平均每月3000元。

◆投资调整

根据上述计划，王先生家庭每月结余7430元，加上现有10万元股票和10万元基金构成流动性资产，这笔资金和投资收益的一部分可以作为老人的赡养资金。 王先生建议适当调整现有投资，一次性降低股票和基金投资总量，改为银行财科技商品+定期定额投资。