“三口之家有房有车无负债 实现投资移民攒足教育金”

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■案例资料

林先生今年45岁，是广告业者集团的理事长，妻子42岁，全职太太，女儿11岁，小学6年级。 林先生一家今年成功处理了在香港的投资移民。 其中以林先生为主要申请人，明年女儿在香港学习，林先生和女儿一起去香港生活，林先生继续在内地经营生意。

林先生家庭的财务状况如下。 金融性资产共计1300万元(其中1000万元计划作为投资移民香港投资全球股票和债券，预计年收益率为20%，其余分别为国内信托产品200万元、股票偏股型基金50万元、现金和银行存款50万元)。 林先生和林先生有社会保险，分别有100万保额的商业重疾险(缴纳期为20年，交了10年保险费)和5万保额的意外医疗保险。 1套房产市值650万元，投资房产2套，市值分别为270万元和330万元，目前2套投资房产租金收益每年10万元。 有两辆家用汽车，暂时没有转车计划，没有房贷，家庭没有其他债务。

■理财师诊断

林先生的家庭状况在移民家庭中很有代表性，男性是家庭的第一经济支柱，事业和收入都处于高峰期，家庭没有太大负担，整体上家庭财务状况较好。 但是，家庭金融资产中投资性资产的比例超过97%，资产配置过于激进，将来如果发生系统性金融风险，家庭资产容易大幅减少。

此外，家庭移居后，一些潜在的问题和风险也暴露出来。 首先，移民后，林先生和林先生在内地的社会保险和商业保险怎么解决？ 其次，必须重新规划移民后家庭的保险保障。 特别是林先生和夫人的风险保障和养老计划部分要抓紧制定。 可以考虑购买香港的商业保险和公积金等来构筑家庭保障堡垒。 最后，女儿马上就要成为中学生了。 孩子未来的高等教育费用是刚性的。 因为这必须及早计划，从现在开始建立教育基金。

资产管理的目标

夫妇的保险保障和养老计划。

取消内地保险，改为香港保险

随着林先生和夫人步入中年，医疗费和健康保健费的上升，未来的养老问题也日益突出。 在这个阶段，要增加重病保障和医疗、护理类的保险保障，也要积攒养老金，为退休后的生活尽早做计划。

另外，由于林先生是家庭的第一经济支柱，将来一旦发生人身危险和残疾，会对家庭生活产生很大的影响，因此也应该增加人寿保险和意外保险的保障。 考虑到不考虑通货膨胀等因素，林先生和林先生在国内各买了两个有重病的全险各100万保额，已经支付了总期数一半的保险费，建议林先生继续在内地支付。 将来，香港发生重病和身故也可以正常理赔。 但是，由于手续比较麻烦，建议在保险企业的呼叫中详细咨询。

另外，在内地购买商业保险短期医疗保险的话，这些险种在海外投保也不能赔偿，所以只能退保。 其实，香港的保险产品不仅保障副本不断增加，保险费相对低廉也是其首要特征。 如果是同样保障副本的保险产品，香港保险的保险费必须比国内保险费低三分之一到二分之一。 此外，香港保险企业理赔速度快，申请小额理赔大多无需提供材料原件即可办理，如林先生在两侧奔跑，建议林先生和夫人按上述计划思路选择合适的香港保险，以完全弥补家庭保障的差距。

资产管理的目标

女儿的教育金计划。

投入50万开始教育储备

孩子成长所需的费用很大，特别是高等教育费，为了孩子的高等教育费越早准备越好。 现在，林先生的女儿11岁，离上大学只有7年的时间，时间很紧迫。

建议考虑用基金投资或保险投资的方法进行准备。 由于国内寿险预定利率设定为2.5%，投资保险的示范利率一般分为高、中、低三个阶段，最高的利润仅为7%。 香港的投资保险示范利率通常只有两个阶段，收益水平为8%-12%，这个收益水平比不上国内的保险企业。

因为投资剩下的期限很短，所以建议选择香港的投资保险产品来储备教育金。 首先，以50万元不重复投资为前期启动投资，然后每月定投5000元储备教育基金。 按年收益10%计算，7年后可以积累约160万元的教育基金。 需要注意的是，教育基金具有刚性优势，因此建议选择稳健的账户进行投资。

资产管理的目标

家庭资产的安全计划。

增加债券等稳健的资产配置[/s2/]

首先，林先生家庭资产中最大的比例在房地产和金融性资产上，金融性资产中基金、股票等进取型投资品种的配置超过90%。 这类资产的比例通常维持在( 100-年龄) %是安全的。 也就是说，这部分的投资比例在55 )左右比较合适。

由于香港投资移民1000万投资金政策规定投入香港基金、股票、债券等，投资者可以与香港代理投资机构约定投资标的和投资收益预期，如果是林先生例子中提到的预期20%的收益率，基本上80%以上配置在股票资产上，1998 因此，林先生建议增加债券等稳健的资产配置比率，将收益率的期望值合理降低到10%-14%。

其次，内地投资资产中有两套投资房产，建议在明年第二次会议后择机出售。 收回资金后，为了妻子和孩子明年去香港生活定居，请考虑在香港买公寓。 最后，国内金融性投资资产共计250万元，其中40%建立林先生和夫人养老专项基金，可投资香港投资保险，同时每月定5000元，不考虑通货膨胀，按年收益10%计算，15年后林先生退休时约60

龚姬康宏(中国)财富投资管理有限企业高级理财师) chfp ) )。