“财觅新窍第12期：年底了给你的财务健康做体检”

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到了年底，为了你的财务健康进行个人检查吧

到了年末，将会是体检的高峰期。 打算做体检的你知道家庭财务状况也必须接受体检吗？ 关于个人、家庭的理财，年末需要回顾一年的财务状况，根据明年的一些变化调整理财计划。 好的财务状况会让个人、家庭充满活力，坏的财务分配会毁掉你多年奋斗的成果。

你如何评价自己的财务是否健康？ 好计划网理财师建议从收支、保障、资产配置三个方面入手。

看家庭经济是否平衡。

的余额比例=月余额/月收入，如果在30%以上，则为合理范围

房租支出比=房租、住房贷款支出/月收入，如果低于33%，则为合理范围

年结余比例=年支出/年收入，如果超过30%，则为合理范围。

二看家庭保障是否健全。

财务保障应由社保和商保组成。 社保为五险一金、五险、四险(仅限于男性没有生育保险) )的情况下，购买商业保险有几个大致情况。 优先保障房子的支柱，先保证大人后保证孩子，年保险费控制在年收入的10%以内。 费用型保险适合资产需要太多保障的年轻人，分红型保险适合有一定资产的家庭。

建议年轻家庭配置费用型意外保险和重疾险。 家庭年保险费2500元，保额100万左右。

3看家庭资产配置是否合理。

简单的家庭资产配置应当由应急准备金、短期资产配置、中长时间资产配置三个方面组成。

应急准备金是指收入突然中止或支出激增时，可随时使用的日常支出以外的资金储备，金额通常需要涵盖3-6个月的日常支出

短期资产配置主要指1-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财商品、活期、活期存款等流动性高的产品；

中长时间的资产配置主要是指三年以上的资产配置，投资国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。

如果是以上三个方面的话，你都做到了。 恭喜你。 你的财务状况会满分。

作为参考，让我们来看看如何适合这些“体检基本”。

赵青，女，27岁。 在北京的外资公司做行政业务，老师王岸做银行业务。 年结婚后，双方父母资助首付，两人用公积金贷款80万元，月还款额2000元，在北京买了小两口房子。 的车已经签名了，打算春节前购买。 我两年内不打算要孩子。

第一步:看收支。 赵税后年收入8万元，王岸年税后收入10万元。 王岸先生喜欢买银行的固定收益财富科技商品，现在有13万元的银行财富科技商品。 除此之外，他们每月把多余的钱存入普通存款账户。 夫妇非常喜欢海外旅行，每年去一次海外，大约消费3万元。 因为不知道自己做饭，他们一个月的外出伙食费是3000元，交往、人情往来和服装支出一个月也是3000元。

根据赵青和王岸的家计情况计算，月结余比例为30%，房租房贷比例为13%，年结余比例为30%，都在合理范围内，但还在进一步优化空之间。

理财师建议两个人逐渐养成记账和做预算的习惯，清楚地知道每笔支出的去向，学会做预算，过一会儿你就会发现其实不用让他们做多项不必要的重复支出。 良好的收支状况和收入增长潜力是家庭财务安全的基础。

第二步:看保障。 赵青和王岸有社会保险，而且五险一金，没有购买商业保险。 理财师建议赵青可以配置1000元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外保险400元，保额20万元。 型重疾危机600元，保额可实现30万元。 建议在王岸配置1500元商业保险，共保额50万元，其中人身意外保险800元，保额可实现30万元。 型的重疾危机需要700元，可以实现保额20万元。

第三步:看家庭资产配置。 赵青和王岸首先要积累3-6万的紧急准备金。 一部分用于活期存款，可以随时提取现金，一部分可以购买货币基金，获得收益。 他们两年内不想要孩子，但为了今后可能的许多支出项目，必须尽早计划。 银行的财科技商品到期后，可以保存5万元，继续投资于适当期限的银行理财，作为短期投资资产将剩余的8万用于国债、基金等的配置，作为长期投资资产。

最后，关于赵青家庭买车的问题，理财师的建议是，家庭年收入的两倍，如果是可以承受的私家车最高价格——贷款买车，月总负债额最好不要超过月收入的三分之一。 根据赵青和王岸的情况，他们适合买总额在36万元以内的私家车，月还款额不得超过3000元。

理财规划，不仅仅是管理“钱”，而是从家庭现状和未来快速发展的角度出发，为实现家庭理财目标、风险保障、资产配置合理化等多方面的平衡，提出专业、中立、合理的规划建议。

对于刚入门理财的初级客户，理财师建议参考最常用的“4321定律”。 4321法则是指将家庭总收入分为4部分，40%用于住房和其他项目的投资，30%用于家庭生活费，20%用于存款，10%作为基本保障和应急金用于保险。 (文)好企划网理财师朱雅楠) ) )。