“每月收入只剩10% 家庭资产怎么黄金配置”

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文/汪标

问:我是理财门外汉，学习理财基础知识。 前几天参加了资产管理讲座，很有收获，知道了资产配置的重要性。 一位理财师表示，资产配置黄金比例为4321，40 %的收入用于住房和投资，30%的收入用于生活费，20%存入银行、购买债券，10%上保险。 但是，我现阶段50%多的收入必须偿还房贷，40%左右的收入用于日常支出，每月余额很少。 如何理财才能实现家庭资产的黄金配置呢？

资产管理是一个非常个性化的事件，每个家庭的情况不同，需要按照不同的诉求进行资产配置。 即使是年龄相似、收入相同、资产总额相同的家庭，由于理财诉求的不同和抗风险性的不同，也需要不同的资产配置方案。

例如，股东巴菲特很有钱，但他的生活费并不大。 他现在还住在55年前买的房子里，不动产在巴菲特的资产中所占的比例极低，但并不妨碍他发财。 如果他花30%的钱，把20%的钱存入银行，用10%的收入买保险，我想他不会成为津津乐道的股东。

例如，前几天出现的“房姐姐”图标，把她赚的钱几乎全部投入房地产，仅在北京就购买了41套房地产，合同金额近4亿元。 龚爱爱因户籍买卖问题被判刑3年，但在财富附加值方面龚爱爱相当成功。 今年北京的房地产价格上涨了20%以上，按合同价格计算，这些房地产的附加值至少在8000万元以上，加上1200万元以上的租金收入，全年的财富增加值接近亿元。 如果龚爱按照上面的黄金比例配置资产，肯定不能和现在比。

让我看看你的情况。 你收入的50%以上用于偿还房贷。 这可能会让你感到一定的经济压力，降低你的生活质量。 但是，你每月的支出仍然达到收入的40%，高于所谓的黄金配置比例，证明了生活质量高于任何严格比例配置资产的人。 当然，其他方面一定要受到一定的影响。 例如，如果余额变少了，就很少有钱去银行存款或买债券了。 你可能在短期内有一定的流动性风险，但在房价持续上涨的大背景下，存到银行里贬值不是更好吗？

另外，随着未来收入的增加，房贷占收入的比例将持续下降。 因此，也不必担心负担过重。 如果买房时以收入的40%来计算还款额的话，买不到现在的房子的可能性就会变高。 如果收入上升，房价也上升，要住和现在一样的房子，不仅要支付更高的房价，还需要承担高额的房屋交换费用。

需要注意的是，由于背负着住房贷款，为了防止在发生意外情况时无法支付住房贷款的风险，可能需要购买意想不到的保险、定期寿险、重疾险等费用型保险。 这些保险的价格从来不贵。 达不到你收入的10%吧。 事实上，世界上不存在资产配置的黄金比例。 如果真有这样的比例，理财师会做什么？ 请居民委员会给各个家庭发送资产配置表就可以了。 真正合理的资产配置是根据家庭的实际诉求和具体情况制定的，只有能够满足家庭第一诉求，让家庭生活更加幸福的资产配置方案，才能算是黄金资产配置。