“自行投资年收益率达10% DIY养老金更划算”

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文:计划afp理财师指示艳青

我国大部分只有3亿多人参加了城镇职工养老保险，今年累计有3800万人中断了保险缴纳。 中断缴纳社会保障的情况主要有两种，一种是参保年限达到15年后中断社保，退休后直接领取养老金，另一种是缴纳年限不足15年，暂时中断或完全中断缴纳社会保险的行为。 中断社会保障的缴纳主要集中在三类人群。 一是下岗失业人员，这类人大多是被动中断二是微型公司员工，公司为了降低价值成本不给员工缴纳社会保险三是流动性强的劳动者。

今年，在北京网络企业工作的湖南女孩张莉也开始考虑是否要中断自己的社会保险，以为已经交了几年了，这种中断也有损失。 再三衡量后，她拿着这个问题咨询了专业理财师。 “企业向大家发放五险一金，但是每个月都要花很多钱。 很多同事认为用这笔钱投资，自己存养老金比较好。 ”

为了回答张莉的问题，让我们先明确一下我国养老保险的基本含义。

养老保险缴纳比例:单位缴纳20%，个人缴纳8%

享受基本养老保险的条件:

达到法定退休年龄办理退休手续

缴费年限累计十五年以上

与2006年以后就业并参加社会保险的人(根据22岁的大学毕业就业，85年以后出生的人)相比，养老金计算公式如下

基础养老金

= )地上年职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资(/2*缴费年限)1%

个人账户养老金=个人账户储蓄额/支付月

张莉2007年大学毕业后，定居北京就业已有6年，目前税前月薪6000元。 2007年07月开始缴纳社会保险，以税前月薪6000元为缴费基数。

这样看来，就业第一年每月个人缴纳480元养老金，单位缴纳1200元养老金。

根据现行退休年龄的相关规定，女干部55岁以上退休，张莉2040年06月退休，2040年07月开始领取养老金。

据北京市统计局统计，2006年北京市职工年平均工资为36097元，平均每月3008元，2007年上一年度职工月平均工资为3008元。

假设张莉收入和北京市职工平均工资年增长率均为5%，这是因为她职工缴费工资指数每年都是固定的； 2040年开始领取养老金时的支付月按现行标准计算。

因此，从2040年07月开始，张莉开始领取养老金，其中

基础养老金

= )地上年职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资(/2*缴费年限)1%

=(15050+15050*6000/3008 )/2*33*1% = 7436元

个人账户养老金

=个人账户的储蓄额/支付月

= 472697/170 = 2780元

那么，2040年张莉每月可领取的养老金为10216元，而当年北京市职工月平均工资为15802元。

假设张莉的寿命在80岁，也就是2065年之前，在此期间她可以按照上述标准领取养老金，共计将领取5367226元的养老金。 以5%的年收益折价至退休当年的55岁，折价1584956元。 也就是说，张莉55岁退休，到80岁领取养老金共计536万元。

那么，如果张莉放弃缴纳养老金，把每月应该缴纳养老金的资金用于年收益的5%的投资上，会怎么样呢？

从2007年07月开始，每月用于缴纳社会保险的资金用于平均年收益的5%的投资，按照复利公式计算，到55岁退休为止，其资金合计为906406元。 也就是说，事业的最初年月进入6000元，55岁退休时，其部分资产达到90万元。

假设张莉的寿命到了80岁，她的一部分资金将用于养老金。 在退休第一年，张莉可以将其中的64060元(即每月5338元)用于养老金，剩下的资金可以继续用于5%的投资。

考虑到通货膨胀，此后每年用于养老金的消费将比上年提高5%。

据此，到2065年张莉80岁时，共可领取养老金3057398元。 这样看来，不参加养老金社会保险比较划算。

假设张莉有理财头脑，每月必须缴纳养老金的资金被用于年收益10%的投资。 如果从2007年07月开始每月用于社会保障的资金用于平均年收益的10%的投资，那么到55岁退休时，其资金总额为2052772元。 55岁退休时，张莉给自己储蓄的养老金资产可以达到205万元。

如上所述，假设张莉的寿命到80岁为止，将这笔资金的一部分用于养老金。 退休后第一年，她可以将其中的145500元(即每月12125元)用于养老金，剩下的资金考虑到抗风险能力的下降，可以全部用于5%的投资。

考虑到通货膨胀，此后每年用于养老金的消费将比上年提高5%。

这样，到2065年，xx80岁时，共可领取养老金6944293元，这一结果显然优于参加养老金社会保险。

综上所述，中断缴纳养老金保险，diy自己的养老金计划并不适用于每个人。 这也取决于个人的自律能力(你能保证每月为自己储蓄养老金吗？ )和投资理财的能力(能给自己储蓄的养老金增值吗？ 中显示了当前的缩放比例。 理财师建议，特别是在多年投保的情况下，不要轻易中断自己的保险。 但是，考虑到目前养老金不足和未来未知的因素，有必要通过理财为自己储蓄一部分基金，作为未来养老金的补充。