“三口之家月入1万 三年怎么实现买房生二胎”

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■案例资料

王先生，每月税后和五险一金的收入约6000元左右，妻子每月扣除税金和五险一金的实际收入约4000元。 目前有活期存款5000元，购房银行灵活期限5万元； 宝宝的压岁钱有3万元。 全部定期储蓄一两年和五年。

每月固定支出约2500元，每月租房2200元，每年过年节日回家支出1万元； 今年宝宝三岁上幼儿园，一年学费12000元，上了英语班三个学期4000元。

因为现在没有房间，所以打算在2~3年内购买约160万元的房子。 父母在政府工作，两个人加起来每月税后和五险一金有6000元左右。 如果要买房的话应该用公积金贷款。 首付应该由父母出。 我打算明年生一个孩子。

/ s2/■财务分解

目前，王先生家年收入12万元，家庭年支出约8万元，每年可结余4万元，家庭结余比例为33%，收入可支配性比较灵活。 从资产负债情况来看，王先生一家目前的金融资产为8.5万元，没有固定资产，没有负债，日常生活不宽裕，但没有很大的压力。

父母福利好，不用考虑父母的养老消费。 未来20年将是孩子教育消费大的时期，小王打算明年生二宝，从生育准备金和未来二宝的教育费都进行估算，家庭平均每年至少要增加1.5万元的支出预算。

资产管理的目标

我打算买160万元的房子。

3年后买房的首付将占3成

假设王先生和妻子信用记录良好，可以购买北京住房公积金中心aaa信用等级贷款额度上限为104万元，且套建筑面积在90平方米以下的首套普通自用住房。 如果使用公积金贷款允许的最低首付比例为20%，则除住房公积金贷款外，还需要24万元的商业贷款进行补充。

根据北京地区五险一金个人缴存率，住房公积金12%、养老保险8%、医疗保险2%、失业保险1%，王先生每月税前收入7900元左右，每月个人缴存公积金约950元，妻子每月税前收入约5200元。

按贷款年限30年计算，公积金贷款利率为4.5%，商业贷款利率为6.55%，王先生夫妇每月必须还6800元的月收入，以目前夫妇的月收入1万元来看非常吃力。 建议首付比例为30%比较合适，今后2-3年只需要准备8万元的购房缺口。 从王先生一家每年有4万元余额的情况来看，建议3年后购房压力不大。 根据这一情况计算出的月供额为5300元左右，加上家庭每月结余加上购房后节约的租房支出，能够覆盖月供的只有一点点盈余。

资产管理的目标

明年生一个孩子，准备生孩子的钱。

私立医院生二胎保险商业保险

王先生所在的公司为员工投保生育保险，可以享受产前检查的1400元报销金额。 届时结算的生产费用和根据生育保险平均基数计算的生育津贴可以涵盖基本的生育消费。

如果王先生想看特需门诊，或者想在条件好的私立医院生产，各方面的费用还需要自行筹措。

参考目前北京地区私立医院6万-10万元的生育费用，费用很高，对王先生夫妇压力有点太大了。 如果希望在私立医院分娩，建议考虑购买涵盖生育保障的市售高端费用保险。 这样的保险通常可以与稍具条件的医疗机构合作，偶尔结算，涵盖高额住院和门诊赔付，每年2万元左右的保险费可以覆盖9万-18万元左右的生育保障，以换取较为合理的价格实现舒适的生育环境

但是，这类保险通常有10个月的免生期。 也就是说，投保10个月以内的怀孕相关费用无法涵盖。 因此，建议产妇制定生育时间计划或再增加一个保险年度。

资产管理的目标

合理管理现有资金，实现有价值的附加值。

为了以防万一，留一万个活钱

王先生现有的金融资产中，5.5万元位于活期存款或银行灵活的期限财科技商品，3万元为1至5年定期存款，资产配置比较单一，资产结构不合理。

首先，整体资产流动性过高会降低投资回报率。 王先生的现金类资产占总投资比例的64%。 通常，银行现金类产品的收益率每年只有3%-4%。 为了提高整体投资收益率，建议增加固定收益产品的比重。 用家庭准备金估算月支出的3-5倍，小王要留下1万元继续购买银行灵活的期限理财，以备不时之需。

其次，由于以定期为主的资产收益率较低，建议拿出部分资金，根据短期、中期、长期的期限配置到银行的固定收益类产品、保本基金、债券基金。 从长期来看，可以适当提高资产整体的收益率，而不增加过多的风险。

再次，目前的投资不能满足资产的长期增值和家庭保障诉求。 由于未来家庭支出中孩子教育高，时间跨度长，建议将定期教育金保险作为安全垫，结合基金对股票型基金的投资，灵活使用分散资金，为孩子未来的教育进行早期规划，使资产有长期增值的可能性。

杨小叶招商银行小关支行客户经理

国内基金为什么胜过许多指数？ [/s2/]

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兴业全球基金钱敏伟甘雨